Assurances de personnes : quelles différences avec les assurances de biens ?

La question de l'assurance est cruciale dans la gestion de son patrimoine et la sécurisation de son avenir financier. Cependant, naviguer dans le monde complexe des assurances peut s'avérer déroutant, notamment lorsqu'il s'agit de distinguer les assurances de personnes des assurances de biens. Beaucoup pensent, à tort, qu'une assurance habitation classique peut couvrir des frais médicaux imprévus suite à un accident domestique, comme une chute à domicile. Cette méconnaissance souligne la nécessité de comprendre en profondeur les spécificités de chaque type d'assurance, qu'il s'agisse d'une assurance santé, d'une assurance habitation, d'une assurance auto, ou d'une assurance vie.

Les assurances, dans leur essence, sont des mécanismes sophistiqués de mutualisation des risques. Elles permettent de répartir le coût d'un événement imprévu entre un grand nombre d'assurés, réduisant ainsi l'impact financier souvent dévastateur sur un individu en particulier. On distingue principalement deux grandes catégories d'assurances : les assurances de personnes, axées sur la protection de l'individu et de sa capacité à générer des revenus, et les assurances de biens, centrées sur la protection des actifs tangibles et de la responsabilité civile. Comprendre les nuances entre ces deux piliers de l'assurance est essentiel pour une gestion patrimoniale éclairée.

Nature du risque couvert : la personne vs. le bien matériel

La distinction fondamentale entre les assurances de personnes et les assurances de biens réside dans la nature intrinsèque du risque couvert. Les assurances de personnes se concentrent sur la protection de l'individu face aux aléas de la vie, tandis que les assurances de biens visent à protéger le patrimoine matériel et à couvrir la responsabilité civile de l'assuré en cas de dommages causés à des tiers. La compréhension de cette divergence est cruciale pour bâtir une stratégie d'assurance adaptée à ses besoins spécifiques.

Assurances de personnes : protection de la vie, de la santé et de la capacité à travailler

L'assurance de personnes a pour objectif premier de protéger la vie, la santé, et la capacité de travail d'un individu, véritables piliers de sa sécurité financière. Le risque principal couvert est donc intimement lié aux atteintes à la personne, qu'il s'agisse de maladies graves, d'accidents invalidants, de décès prématurés, d'une invalidité réduisant la capacité à travailler, ou d'une perte d'autonomie due à la dépendance. Ces événements peuvent avoir un impact significatif et durable sur la situation financière d'un individu et de sa famille, entraînant une perte soudaine de revenus, des frais médicaux exorbitants, ou une nécessité d'assistance accrue, grevant lourdement le budget familial.

Il est essentiel de considérer l'assurance de personnes non pas comme une simple dépense, mais comme un investissement stratégique dans son propre capital humain. Ce capital représente la valeur économique de la capacité d'une personne à générer des revenus tout au long de sa vie active. Protéger ce capital par le biais d'une assurance adaptée permet de garantir une sécurité financière durable en cas d'événements imprévus qui pourraient compromettre cette capacité. On estime que le capital humain représente en moyenne environ **70%** de la richesse totale d'un individu, ce qui souligne son importance capitale dans la planification financière globale. La souscription d'une assurance de personnes adéquate est donc un acte de prévoyance essentiel pour se prémunir contre les aléas de la vie et protéger ses proches.

Voici quelques exemples concrets et spécifiques d'assurances de personnes, illustrant la diversité des couvertures proposées :

**Assurance santé (complémentaire santé ou mutuelle santé) :** Prise en charge des soins médicaux, des consultations chez les spécialistes (médecins généralistes, dentistes, ophtalmologues, etc.), des médicaments prescrits, des analyses médicales, et des hospitalisations, complétant ainsi les remboursements de l'Assurance Maladie obligatoire. En France, environ **95%** de la population bénéficie d'une couverture complémentaire santé, ce qui témoigne de son rôle crucial dans l'accès aux soins. Le remboursement moyen d'une consultation chez un médecin généraliste par la Sécurité Sociale est de **70%**, le reste étant pris en charge par la mutuelle.
**Assurance vie (assurance décès) :** Protection financière des proches en cas de décès de l'assuré, sous forme de versement d'un capital ou d'une rente aux bénéficiaires désignés dans le contrat. Ce capital décès permet de faire face aux dépenses immédiates liées au décès (frais d'obsèques, droits de succession) et de maintenir le niveau de vie des proches. Le montant moyen des capitaux décès versés en France se situe autour de **30 000€**, mais il peut varier considérablement en fonction du type de contrat souscrit et des garanties incluses.
**Assurance invalidité (ou assurance perte de revenus) :** Maintien du revenu en cas d'incapacité de travail, qu'elle soit partielle ou totale, temporaire ou permanente, suite à une maladie ou un accident. Cette assurance verse une rente ou un capital à l'assuré, lui permettant de compenser la perte de ses revenus professionnels et de faire face à ses dépenses courantes. Environ **2%** de la population active est touchée par une invalidité chaque année, soulignant la pertinence de cette protection.
**Assurance dépendance (ou assurance perte d'autonomie) :** Aide financière et services d'assistance en cas de perte d'autonomie, permettant de financer les coûts importants liés à l'aide à domicile (auxiliaire de vie, soins infirmiers) ou à l'hébergement en établissement spécialisé (EHPAD). La dépendance peut survenir à tout âge, suite à une maladie, un accident, ou en raison du vieillissement. Le coût moyen d'un hébergement en EHPAD en France s'élève à environ **2500€** par mois, une somme conséquente qu'une assurance dépendance peut aider à financer.

Il existe également des assurances de personnes plus spécifiques, répondant à des besoins particuliers. Par exemple, l'assurance obsèques permet de financer à l'avance ses funérailles et de soulager ses proches de cette charge financière et organisationnelle. L'assurance scolaire protège les enfants contre les accidents survenant à l'école ou lors des activités périscolaires. L'assurance voyage offre une couverture médicale et d'assistance en cas de problèmes survenant lors d'un voyage à l'étranger. En matière d'assurance santé, la part des dépenses de santé non remboursées par la Sécurité Sociale et les complémentaires santé est estimée à environ **10%** du budget santé des ménages, ce qui justifie la souscription d'assurances spécifiques pour certaines dépenses (optique, dentaire, etc.).

Assurances de biens : protection du patrimoine et de la responsabilité civile

Les assurances de biens, quant à elles, visent à protéger le patrimoine matériel d'un individu ou d'une entreprise et à couvrir sa responsabilité civile en cas de dommages causés à des tiers. Le risque principal couvert concerne donc les dommages matériels, tels que les incendies, les vols, les dégâts des eaux, les catastrophes naturelles (tempêtes, inondations, tremblements de terre), ainsi que les dommages corporels ou matériels causés à autrui, engageant ainsi la responsabilité civile de l'assuré. La perte ou la détérioration d'un bien immobilier, d'un véhicule, ou d'autres actifs peut avoir un impact financier important, tout comme l'obligation de réparer les dommages causés à des tiers, qui peut entraîner des dépenses considérables.

Il est crucial de reconnaître la valeur de ses biens et d'anticiper les conséquences financières d'une perte ou d'un dommage. Par exemple, la destruction d'une maison par un incendie peut entraîner des coûts de reconstruction considérables, sans parler de la perte irréversible des biens personnels et des souvenirs. De même, un accident de voiture responsable peut engager la responsabilité civile de l'assuré et entraîner des frais de réparation du véhicule endommagé, des indemnisations pour les blessures corporelles des victimes, et des frais de justice potentiels. En France, le coût moyen des dommages matériels lors d'un accident de voiture s'élève à environ **1500€**, mais ce montant peut être beaucoup plus élevé en cas de dommages importants ou de blessures corporelles.

Voici quelques exemples concrets et précis d'assurances de biens, illustrant l'étendue de la couverture proposée :

**Assurance habitation (assurance multirisque habitation) :** Protection de la maison ou de l'appartement et des biens qu'il contient (meubles, électroménager, vêtements, objets de valeur) contre les incendies, les vols, les dégâts des eaux, les catastrophes naturelles (tempêtes, inondations, tremblements de terre), le vandalisme, et la responsabilité civile envers les voisins et les tiers. Environ **98%** des foyers français sont assurés pour leur habitation principale, ce qui témoigne de l'importance de cette protection. Le montant moyen des dommages indemnisés par les assurances habitation en France est d'environ **1000€** par sinistre.
**Assurance automobile (assurance tous risques, assurance au tiers) :** Protection du véhicule (voiture, moto, scooter) contre les dommages accidentels, le vol, l'incendie, le bris de glace, les catastrophes naturelles, ainsi que couverture de la responsabilité civile en cas d'accident responsable. L'assurance automobile est obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur circulant sur la voie publique. La prime moyenne d'assurance automobile en France varie en fonction du profil du conducteur, du type de véhicule, et du niveau de garantie choisi, mais elle se situe en moyenne autour de **600€** par an.
**Assurance responsabilité civile (assurance familiale, garantie responsabilité civile) :** Couverture des dommages corporels ou matériels causés à autrui par l'assuré, ses enfants, ses animaux domestiques, ou ses employés de maison. Cette assurance intervient lorsque la responsabilité de l'assuré est engagée et qu'il est tenu de réparer les préjudices causés.

Au-delà de ces assurances de biens classiques, il existe des assurances plus spécifiques, adaptées à des besoins particuliers. L'assurance construction (assurance dommages-ouvrage) protège les propriétaires contre les malfaçons et les vices cachés affectant la construction de leur maison. L'assurance bateau couvre les dommages subis par un bateau de plaisance et la responsabilité civile du plaisancier. L'assurance protection juridique permet de bénéficier d'une assistance juridique et financière en cas de litige avec un tiers. La souscription de ces assurances spécifiques peut s'avérer indispensable pour se prémunir contre des risques particuliers et protéger efficacement son patrimoine.

Mécanismes de fonctionnement : indemnisation, rente et capital

Le fonctionnement des assurances de personnes et des assurances de biens diffère significativement en termes de modalités d'indemnisation et de prestations offertes. Alors que les assurances de biens se concentrent principalement sur la réparation ou le remplacement du bien endommagé, les assurances de personnes offrent une gamme plus étendue de prestations, allant de l'indemnisation forfaitaire au versement d'une rente viagère, en passant par la prise en charge de services d'assistance.

Assurances de personnes : des modalités d'indemnisation variées et souvent personnalisées

Les assurances de personnes proposent des modalités d'indemnisation variées et souvent personnalisées, adaptées à la nature spécifique du risque couvert et aux besoins individuels de l'assuré. L'indemnisation peut prendre différentes formes, allant de l'indemnisation forfaitaire, versée sans tenir compte du préjudice réel, à la rente viagère, versée périodiquement jusqu'au décès de l'assuré, en passant par la prise en charge de services d'assistance, tels que l'aide à domicile ou le rapatriement sanitaire.

**Indemnisation forfaitaire :** Somme fixe versée en cas de réalisation du risque garanti, sans tenir compte du préjudice réel subi par l'assuré. Par exemple, une assurance décès peut prévoir le versement d'un capital de **100 000€** aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l'assuré, quelle que soit leur situation financière.
**Indemnisation à dire d'expert :** Évaluation du préjudice subi par un expert mandaté par l'assureur et indemnisation en conséquence, sur la base du rapport d'expertise. Cette modalité est fréquemment utilisée dans le cadre de l'assurance santé, où les frais médicaux sont remboursés sur la base des tarifs conventionnels ou des frais réels engagés, après déduction des remboursements de la Sécurité Sociale. Le taux de remboursement moyen des soins par l'Assurance Maladie en France est d'environ **70%**, le complément étant pris en charge par la complémentaire santé ou l'assurance santé individuelle.
**Rente :** Versement périodique d'une somme d'argent à l'assuré pendant une période définie (rente temporaire) ou jusqu'à son décès (rente viagère). L'assurance invalidité peut prévoir le versement d'une rente mensuelle à l'assuré en cas d'incapacité de travail, lui permettant de compenser la perte de ses revenus professionnels. Le montant de la rente est généralement calculé en fonction du niveau de garantie souscrit et du salaire de l'assuré.
**Services d'assistance :** Accompagnement et aide concrète en cas de sinistre, tels que l'assistance à domicile en cas de dépendance (aide-ménagère, soins infirmiers), le rapatriement sanitaire en cas de voyage à l'étranger (prise en charge des frais de transport et d'hospitalisation), ou l'aide juridique en cas de litige (conseils juridiques, prise en charge des frais d'avocat).

La personnalisation des contrats d'assurance de personnes est une tendance de plus en plus marquée, les assureurs cherchant à adapter leurs offres aux modes de vie et aux professions spécifiques de leurs clients. Par exemple, une assurance pour les professions libérales peut inclure une couverture en cas de perte de revenus due à une maladie ou à un accident, ainsi qu'une garantie responsabilité civile professionnelle pour couvrir les dommages causés à des tiers dans le cadre de leur activité. De même, une assurance pour les sportifs de haut niveau peut prévoir une indemnisation en cas de blessure survenue lors de la pratique d'un sport à risque, ainsi qu'une prise en charge des frais médicaux et de rééducation. Cette personnalisation des contrats permet de mieux répondre aux besoins spécifiques de chaque assuré et d'optimiser la couverture en fonction de ses risques particuliers.

Assurances de biens : une indemnisation basée sur la valeur du bien et les conditions contractuelles

L'indemnisation dans le cadre des assurances de biens est généralement basée sur la valeur du bien endommagé ou perdu et les conditions contractuelles définies dans le contrat d'assurance. Plusieurs modalités d'indemnisation peuvent être envisagées, en fonction du type de bien assuré, du niveau de garantie souscrit, et des circonstances du sinistre.

**Valeur à neuf :** Remboursement du bien à sa valeur actuelle, sans tenir compte de la vétusté (usure naturelle du bien). Cette option est particulièrement intéressante pour les biens récents et en bon état, car elle permet de les remplacer par des biens neufs en cas de sinistre.
**Valeur d'usage :** Remboursement tenant compte de la vétusté et de l'état du bien au moment du sinistre. Cette modalité est souvent utilisée pour les biens anciens, dont la valeur a diminué avec le temps.
**Franchise :** Montant restant à la charge de l'assuré en cas de sinistre. La franchise est un moyen pour l'assureur de limiter son risque et de réduire le montant des primes. Le montant de la franchise peut varier en fonction du type de garantie et du contrat d'assurance.
**Plafonds de garantie :** Montant maximal remboursable par l'assureur en cas de sinistre. Il est important de vérifier que les plafonds de garantie sont suffisants pour couvrir la valeur des biens assurés, notamment en cas de biens de valeur (objets d'art, bijoux, collections).

Il est essentiel d'évaluer correctement la valeur de ses biens pour souscrire une couverture d'assurance adéquate. La sous-assurance, c'est-à-dire assurer un bien pour une valeur inférieure à sa valeur réelle, peut entraîner une indemnisation partielle en cas de sinistre, l'assureur appliquant une règle proportionnelle. À l'inverse, la sur-assurance, c'est-à-dire assurer un bien pour une valeur supérieure à sa valeur réelle, n'augmentera pas le montant de l'indemnisation, mais entraînera le paiement de primes plus élevées. Une évaluation régulière de la valeur de ses biens est donc recommandée, notamment en cas d'acquisition de nouveaux biens, de travaux de rénovation augmentant la valeur du bien, ou en cas de fluctuation des prix du marché. De nombreuses compagnies d'assurance proposent des outils d'estimation en ligne pour aider les assurés à évaluer la valeur de leurs biens.

Aspects financiers : primes, cotisations et capitalisation

Les aspects financiers des assurances de personnes et de biens diffèrent significativement en termes de calcul des primes ou cotisations, d'évolution de ces primes, et de possibilités de capitalisation. Les assurances de personnes sont souvent considérées comme un investissement à long terme visant à protéger la sécurité financière de l'assuré et de ses proches, tandis que les assurances de biens sont davantage perçues comme une dépense nécessaire pour protéger son patrimoine matériel contre les risques de dommages ou de perte.

Assurances de personnes : un investissement à long terme pour sa sécurité et celle de ses proches

Les assurances de personnes peuvent être considérées comme un investissement à long terme pour la sécurité financière de l'assuré et de ses proches. Le calcul des primes ou cotisations est basé sur plusieurs facteurs, tels que l'âge de l'assuré, son état de santé, sa profession (considérée comme plus ou moins risquée), et le niveau de garantie souscrit. L'espérance de vie de l'assuré est également un élément clé dans le calcul des primes.

**Calcul des primes :** Les assureurs utilisent des tables de mortalité (pour les assurances décès) et des statistiques de morbidité (pour les assurances santé et invalidité) pour évaluer le risque de décès, d'invalidité, ou de dépendance en fonction de l'âge et du sexe de l'assuré. L'âge est un facteur déterminant, car le risque de survenue d'un sinistre augmente généralement avec l'âge. L'état de santé est également pris en compte, car les personnes ayant des antécédents médicaux (maladies chroniques, hospitalisations) peuvent se voir appliquer des surprimes ou des exclusions de garantie.
**Évolution des primes :** Les primes d'assurance de personnes peuvent augmenter avec l'âge, en raison de l'augmentation du risque de survenue d'un sinistre. L'inflation peut également impacter le montant des primes, notamment pour les contrats d'assurance santé, où les frais médicaux ont tendance à augmenter avec le temps.
**Capitalisation :** Dans le cadre des contrats d'assurance vie, une partie des primes versées est investie sur les marchés financiers, permettant de constituer une épargne qui pourra être rachetée par l'assuré ou versée à ses bénéficiaires en cas de décès. Le rendement de cette épargne dépend du type de support d'investissement choisi (fonds en euros, unités de compte), le fonds en euros offrant une garantie en capital, tandis que les unités de compte sont plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices.

Certains types d'assurance de personnes offrent des avantages fiscaux, tels que la déduction fiscale des cotisations versées au titre de la retraite complémentaire (PERP, Madelin) ou la réduction d'impôt pour les contrats d'assurance vie. Ces avantages fiscaux peuvent rendre l'assurance de personnes plus attractive, en réduisant le coût réel de la couverture. Par exemple, les cotisations versées sur un contrat PERP (Plan d'Épargne Retraite Populaire) sont déductibles du revenu imposable, dans la limite d'un certain plafond fixé par la loi. La fiscalité de l'assurance vie est également avantageuse, notamment en cas de rachat après 8 ans de détention du contrat.

Il est donc crucial de comparer le coût des assurances de personnes en fonction des garanties proposées et des assureurs. Les prix peuvent varier considérablement d'un assureur à l'autre, en fonction de sa politique commerciale, de sa gestion des risques, et des frais de gestion appliqués. Il est donc conseillé de demander plusieurs devis auprès de différents assureurs et de comparer attentivement les garanties proposées, les exclusions de garantie, les franchises, et les services d'assistance inclus dans le contrat avant de prendre une décision. Des comparateurs d'assurances en ligne peuvent faciliter cette démarche, mais il est important de vérifier la fiabilité des informations présentées et de lire attentivement les conditions générales du contrat avant de souscrire.

Assurances de biens : un coût lié à la valeur du bien et au niveau de risque couvert

Le coût des assurances de biens est étroitement lié à la valeur du bien assuré et au niveau de risque couvert. Le calcul des primes ou cotisations est basé sur plusieurs facteurs, tels que la valeur du bien (valeur à neuf ou valeur d'usage), sa localisation géographique (zone à risque d'inondation, de cambriolage), le type de risque couvert (incendie, vol, dégât des eaux), et l'historique de sinistres de l'assuré (bonus-malus).

**Calcul des primes :** La valeur du bien est un facteur déterminant, car plus la valeur du bien est élevée, plus le risque financier en cas de sinistre est important. La localisation géographique du bien est également prise en compte, car certaines zones sont plus exposées à certains risques (inondations, tempêtes, cambriolages). Par exemple, une maison située dans une zone inondable verra sa prime d'assurance habitation majorée. L'historique de sinistres de l'assuré peut également impacter le montant des primes, car les assureurs considèrent que les personnes ayant déjà subi des sinistres sont plus susceptibles d'en subir à nouveau.
**Évolution des primes :** Les primes d'assurance de biens peuvent évoluer en fonction des sinistres déclarés par l'assuré, des modifications apportées aux garanties du contrat, et de l'évolution générale des tarifs des assureurs. Par exemple, une augmentation du nombre de cambriolages dans une zone géographique donnée peut entraîner une hausse des primes d'assurance habitation pour tous les assurés de cette zone.
**Bonus-malus :** Le système de bonus-malus est utilisé en assurance automobile pour moduler les primes en fonction du comportement du conducteur et du nombre d'accidents responsables qu'il a causés. Les conducteurs responsables d'accidents voient leur prime majorée (malus), tandis que les conducteurs n'ayant pas eu d'accidents bénéficient d'une réduction de prime (bonus). Le coefficient de bonus-malus est calculé chaque année en fonction du nombre d'accidents responsables déclarés par le conducteur.

Il existe plusieurs moyens de réduire le coût de ses assurances de biens. La comparaison des offres est essentielle, car les prix peuvent varier considérablement d'un assureur à l'autre. Le regroupement des contrats (assurance habitation, assurance automobile, assurance responsabilité civile) auprès du même assureur peut permettre de bénéficier de réductions tarifaires. L'amélioration de la sécurité du bien (installation d'un système d'alarme, renforcement des serrures, installation de détecteurs de fumée) peut également réduire le risque de sinistre et donc le montant des primes. Enfin, le choix d'une franchise plus élevée peut permettre de réduire le montant des primes, mais il faut être conscient qu'en cas de sinistre, l'assuré devra supporter une part plus importante des frais.

Cumul et complémentarité : comment les deux types d'assurances peuvent se compléter

Bien que les assurances de personnes et les assurances de biens couvrent des risques différents, elles sont souvent complémentaires et peuvent offrir une protection globale et cohérente. Dans certaines situations, il est même indispensable de souscrire les deux types d'assurances pour être correctement protégé et se prémunir contre les conséquences financières d'événements imprévus.

Voici quelques exemples concrets illustrant la complémentarité des assurances de personnes et de biens :

**Assurance emprunteur (assurance de personne) et assurance habitation (assurance de bien) lors de l'achat d'un bien immobilier :** L'assurance emprunteur, souscrite obligatoirement par l'acheteur lors de la souscription d'un prêt immobilier, protège la banque en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur, garantissant ainsi le remboursement du prêt. L'assurance habitation, quant à elle, protège le bien immobilier contre les dommages (incendie, dégât des eaux, tempête, etc.) et couvre la responsabilité civile de l'occupant. Ces deux assurances sont donc indispensables pour protéger à la fois l'investissement immobilier et la sécurité financière de l'emprunteur et de sa famille.
**Assurance santé (assurance de personne) et assurance responsabilité civile (assurance de bien) en cas d'accident causé à autrui :** L'assurance santé prend en charge les frais médicaux de l'assuré en cas d'accident, qu'il soit responsable ou victime. L'assurance responsabilité civile, quant à elle, couvre les dommages corporels ou matériels causés à autrui par l'assuré, ses enfants, ou ses animaux domestiques. Par exemple, si une personne chute dans l'escalier de l'assuré et se blesse, l'assurance santé de la victime prendra en charge ses frais médicaux, tandis que l'assurance responsabilité civile de l'assuré indemnisera la victime pour les préjudices subis (douleur, perte de revenus, etc.).

Dans certains cas particuliers, une assurance unique peut combiner des garanties relevant à la fois de l'assurance de personnes et de l'assurance de biens. C'est le cas de l'assurance voyage, qui peut inclure des garanties d'assistance médicale et de rapatriement (assurance de personne), ainsi que des garanties de protection des bagages et d'annulation de voyage (assurance de bien). De même, l'assurance pour les professions libérales peut offrir une couverture complète des risques liés à l'activité professionnelle, incluant la santé, la responsabilité civile professionnelle (RC Pro), et la perte de revenus en cas de maladie ou d'accident. Selon les chiffres de la Fédération Française de l'Assurance (FFA), environ **30%** des professionnels libéraux souscrivent ce type de contrat complet.

Dans certaines professions réglementées (médecins, avocats, experts-comptables), l'assurance responsabilité civile professionnelle (RC Pro) est obligatoire. Le manquement à cette obligation peut entraîner des sanctions disciplinaires et des poursuites judiciaires en cas de dommages causés à des clients ou à des tiers. Il est donc essentiel pour les professionnels exerçant ces professions de vérifier qu'ils sont bien couverts par une assurance RC Pro adaptée à leur activité et à leur niveau de risque.

En conclusion, le choix des assurances de personnes et de biens doit être adapté aux besoins et aux priorités de chacun. Une analyse approfondie des risques et une évaluation précise de la valeur de ses biens sont indispensables pour souscrire des contrats d'assurance adaptés et éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre. N'hésitez pas à solliciter l'avis d'un courtier d'assurances, il pourra vous aider à trouver les meilleures garanties au meilleur prix.